支付业务简介

支付牌照的诞生

      支付机构诞生支出市场是非常混乱的，没有统一的管理，没有统一的规范，所有的支付机构可以直接对接银行，可以实现资金留存，这样的操作存在极大的风险，比如支付机构“跑路”了会造成很多人的资金损失。
      所有行业的发展都要经历从混乱到有序的过程，2005年6月中国人民银行出台《支付清算组织管理办法》，在一定程度上规范了支付行业。2010奶奶6月《非金融机构支付服务管理办法》的出台使整个支付业务终于有据可依，行业发展得以规范化。2011年5月央行开始发行支付牌照，从事支付行业的业务才是合规的，不然就是所谓的无证机构，是央行严厉打击的对象。目前全国有支付牌照的企业只有200多家，这200多家在央行是有备付金账户的，即客户资金是有安全保障的，且支付机构可以在此基础上为客户通过资金清算和管理的服务。
      是不是只有有支付牌照的企业才能做支付业务？答案是否定的，没有牌照也可以，但是没有央行的备付金账户，所以不能进行资金的清算和管理，只能做支付信息服务，我们称之为聚合支付。有牌照的支付机构也业务流程如下图所示：

      没有支付牌照的支付机构业务流程如下图所示：

      可以看出，有牌照和没有牌照的业务处理流程是不一样的，没有牌照的支付机构需要通过有牌照的支付机构实现资金的流转，并且有牌照的支付机构直接把钱结算给商户，资金不经过聚合支付机构。

支付业务架构

      支付机构核心的两个职责一个是帮助商户把钱收上来，另一个是把收到的钱结算给商户。这两个职责对应的两个过程分别是入金和出金，入金是指能够支撑客户的支付能力，把钱从 C 端客户的账户入账到支付机构的账户，出金是把收到的 C 端客户的钱结算给商户。通俗地讲，支付机构就是帮助商户管好钱。支付的过程一定要做到高效且安全，C 端客户在支付的国策会给你中按照一般人的习惯不会等待超过7s，7s 之内一定要支付完成，否则就会给客户造成很不好的体验。一笔支付要经过商户、支付机构、银联/网联，接着到达银行，然后银行再把结果返回，最终展示给用户，这个过程是非常漫长的。如果订单量比较少，几秒内完成这些工作完全没有问题，如果支付机构每天有上千万或者上亿的支付订单量，保证支付的高效就非常难了。支付的过程中有很多影响支付速度的因素，比如带宽、硬件设备等。如何设计一套高效且安全的支付体系呢？首先业务架构要清晰，支付体系的业务架构如下图所示：

支付系统架构演进

支付系统架构发展历程

      随着支付业务的发展，线上支付单量的增加，支付系统架构也经历了几次演进。早先使用线上支付的人非常少，一个支付机构的日单量可能只有十几万甚至几万笔。这时候不需要太多的系统资源，也不需要太复杂的架构设计，一个系统基本搞定所有事情。如下图所示：

      同一个系统里的业务分不同的模块来处理，支付下同不外乎 API 接入、交易逻辑处理、商户维护、账务记录等。如果订单量小，那么这个架构没有问题，但是随着支付业务复杂性的增加，订单笔数的增多，系统的弊端就逐渐暴露出来了。

• 系统容灾能力弱：所有模块都在一个系统中，某一个模块出现问题，会影响其他的模块。
• 开发成本高，团队写作不灵活：所有的开发者都用同一套代码，编码版本维护成本高。
• 复杂业务扩展性差：随着业务复杂性的增加，系统的业务扩展能力会受到架构的严重影响，无法灵活修改系统的业务模块。

      基于这些问题，流量大的支付机构就开始思考设计扩展性更好的支付架构来支撑不断增长的业务量和业务复杂度，首先考虑的是如何把系统拆得可用性强一些，系统的模块中账户管理、商户管理、渠道对接是非常重要并且独立的，可以拆分出来，拆分后的系统结构如下图所示：

理想的支付系统架构

      进入微服务时代，其思想大大提升了系统的可扩展性。微服务的核心思想是把复杂的系统拆分为多个简单的子系统。明确了支付业务模型之后，需要把确定的支付产品转化为系统，以支撑我们的业务需求。支付体系架构经过多次演进，根据业务架构我们需要把系统拆解一下，每个小系统只负责一个业务模块。按照微服务的思想把支付系统拆分为多个小模块。如下图所示：

• 支付网关是支付的入口，所有的交易都要经过支付网关再分发给各个系统，对支付机构起到门户作用，给接入的商户提供统一的入口，方便商户的接入。
• 商户中心负责管理商户信息，商户想要使用支付平台，就要先提交入驻申请，把营业执照、法人信息、收款账户等上传到支付机构，支付机构存储并管理这些信息，在支付、结算的时候都需要用到这些信息。
• 支付核心负责处理业务逻辑吗，相当于一个系统的 Service 层，交易经过支付网关之后首先到达支付核心，支付核心根据交易报文的内容去“商户中心”收集信息，去请求“渠道”完成支付或退款，去调用“账务”完成记账。
• 账户系统负责管理商户的资金，商户入驻支付机构的时候，需要开通一个或多个管理资金的账户，商户使用支付渠道支付的每一笔资金都会在账户中体现，最终结算的时候也从账户中把资金结算给商户。
• 清结算系统负责把收到的资金结算给商户，结算的时候以支付、退款的明细为依据，把商户在支付机构的余额账户中的资金划转到商户的银行卡中。
• 计费系统负责收取渠道的手续费，一方面银联和网联要收取支付机构的手续费，另一方面支付机构会从中获利，是支付机构收入的主要来源。
• 渠道系统负责对接入金和出金的渠道，所有的支付机构不能和银行直接教会，需要通过银联/网联与银行交互。聚合支付机构可以对接三方支付机构。

      一笔支付单在支付系统之间流转的时序图入下图所示：

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